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你真的能玩转信用卡吗?

美好世界 爱 好奇 734浏览 0评论 来自:搜狐理财

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“尊敬的信用卡用户您好,为了方便您消费,我行已临时提升您的信用卡额度至5万元,祝您用卡愉快!”你收到过这样的短信吗?春节、情人节等一连串节日将纷至沓来。面对琳琅满目的商品和各种各样的优惠促销活动,“刷卡”、“血拼”恐怕是最令人

热血沸腾的词儿了。各大银行也想分一杯羹,纷纷推出假日刷卡优惠,更是“贴心”的为持卡者临时增加了信用卡额度。

刷卡过节,是福利还是“糖衣炮弹”呢?刷卡痛快,可您真的了解您手中的信用卡吗?记者走访了几家银行,多角度了解咨询了信用卡的使用情况,总结了一些客户的用卡经验,提醒您必须知道的关于刷卡消费还款的几件事。

注意信用卡年费免除条件

据了解,大部分银行会针对春节推出各种优惠活动,再加上“额度高”、“终身免年费”已经成为银行吸引客户办卡的常备宣传语,于是不少消费者会被吸引办理。事实上,所有银行发行的信用卡都是有年费的,具体费用在10元至几千元不等。越是高级的信用卡,其年费越高,比如很多白金卡的年费在800元到5800元之间。

银行为了鼓励消费者使用信用卡,会根据信用卡的级别实行刷卡免年费的政策。比如一般级别最低的信用卡每年刷卡消费3到6次,即可免次年年费。但是要注意有些级别高的信用卡免年费的政策比较苛刻,比如有白金卡要刷满20次,金额超过8万元才能免除年费;还有的白金卡是不免年费的,这笔费用必须缴纳。

记住免息期和最低还款额

刷卡消费还款还要明白免息期和最低还款额的意思。免息期简单说就是我们消费之后相当于借了银行的钱,但是不需要还利息,最长免息期是56天。而56天是理论上最长的免息期,实际免息期要看消费日和账单日之间的期限。比如账单日是5号,那么实际消费日如果是6号的话,其免息期是最长的。但是要注意消费日期一定要在账单日之后,如果在4号消费,就属于上一个账单周期了,相应的免息期是最短的。

最低还款额一般是还款金额的10%,如果我们在还款日只还了这10%,虽然不会影响到个人信用记录,但是就不能享受免息期了,利息是照算的。大部分银行在利息收取方面执行的是全额计息原则,每天利率是万分之五,即如果消费者消费1万元,但是实际还款9000元,那么1万元在消费日当天至还款日之间就实行全额计息。

比如,如果某消费者的账单日是3月5号,还款日是3月25号,假设其在3月1号消费1万元,在3月25号实际还款9000元,那么其在4月5号收到的账单上显示的利息为:10000×0.05%×25天(3月1号至3月25号)+1000×0.05%×10天(3月26号至4月4号)=125+5=130元。

如果消费者在还款日当天的实际还款额低于最低还款额,银行还会针对低于最低还款额的部分收取5%的滞纳金。接上个案例,其实际消费1万元,最低还款额一般是1000元,如果其在3月25号实际还款300元,那么银行除了正常收取利息之外,还会针对低于最低还款额1000元的部分收取滞纳金,即700×5%=35元。

分期付款也要支付手续费

目前大部分银行针对消费金额在600元以上的还款会推出分期付款业务。有些银行会针对不同的期限实行不同的利率,还有银行会推出免息政策吸引消费者来分期还款,但要注意虽然是免息,但是实际收取的还有手续费。

目前比较常见的分期付款期限有3期、6期、12期等。银行针对不同的期限会收取不同的手续费率。手续费有些是一次性收取的,有些是按月收取的。此外,各家银行公布的手续费率情况会实时变动。举例说明:如果你使用建行信用卡实际消费6000元,选择3期分期付款,那么除了每月还款2000元外,还需要每月额外支付的手续费是6000×0.75%=45元

理财师建议,分期付款只适合金额较大、较长时间内无法一次性还款的持卡人。且要遵守一条50/50的规则,即你每个月最多只能从可支配收入中抽取50%用于还款,并存下另外50%的资金。

临时提高额度需一次还清

在春节等固定长假,银行信用卡中心也会主动调整信用卡额度来刺激假日消费,一般调高的临时额度为固定额度的20%。假期结束后大概一个月的时间会将额度恢复到原来的固定额度,不同银行对于临时额度的有效期也各有各的规定。

银行主动提高临时额度从一定程度上方便了持卡人的消费,但如果还款不当,也会产生滞纳金和利息。信用额度被临时提高以后,实际刷卡额度超过信用额度的部分,将被加入到本期对账单的最低还款额中,临时调高的信用额度不能享受分期还款的待遇,须在到期还款日一次还清。

假设,你的信用额度是10000元,银行主动提高至12000元,假如你实际消费11000元,那么下一个账单日的最低还款额变为10000×10%+1000=2000元;如果选择分期付款的话,只能将10000元进行分期付款,额外的1000元不能分期,必须在到期还款日一次还清。

除了一些法定假期日,一般银行平时也是允许消费者当月实际消费金额超过信用额度的10%。但是针对超过信用额度的部分,银行会收取超限费,具体收取金额一般是超过信用额度部分的5%,按账户每月收取1次。

理财师提醒消费者:理性消费很重要,一定牢记自己的信用额度。如果当月额度不够用,可以给银行客服中心打电话,临时提高信用额度,这样就不会有费用损失了。

成本很高慎用信用卡提现

用信用卡提现,银行会收取手续费。取现额度是根据信用卡额度设定,一般不超过信用额度的50%。以建行为例,其目前针对取现金额的0.5%收取手续费,最低2元最高50元。理财师建议:信用卡不同于一般的储蓄卡,其主要是鼓励消费者持卡消费,而不是持有现金。不建议消费者使用信用卡提现。

巧用信用卡理财收益不菲

如果你能够做到清楚的了解以上用卡规则,就可以放心的使用信用卡了。其实,只要能够合理的使用信用卡,是可以享受到诸多好处的。对此,理财师有如下建议:

首先,可以合理利用不同银行的信用卡优惠。各家银行都会针对信用卡推出不同的消费优惠活动。比如开卡送刷卡金、购物打折、积分免单、刷卡返现金等。个人可根据自己的实际情况,比如常逛的超市、常消费的品牌,去申请持有2到3张有相关优惠的联名信用卡。同时,要尽量将不同卡片错开相互之间的账单日和还款日,提高资金的流动性。如果持有的信用卡数量过多,一定要牢记还款日和需要每年刷卡的次数,避免产生年费和利息。

第二,充分利用免息期理财,在还款日之前合理理财。在最后还款日之前,资金可用于投资流动性高的理财产品,比如T+0实时赎回到账的货币基金,充分享受理财收益。目前还有货币基金推出信用卡绑定还款服务,投资者可选择扣款日期,到期自动还款,一天的收益都不会浪费。

最后,理财师提醒:信用卡是个人银行征信的一部分,不要轻易办卡,也不要办了信用卡不用,因为你办了多少张信用卡,每张卡的使用情况在个人征信里都是可以体现的。如果为了享受某商家优惠而办理了信用卡,那么在商家优惠终止后或者不打算继续使用某张信用卡了,一定要及时注销。只要开卡就会产生年费,不还年费同样会造成信用污点,对以后贷款买房等造成不良影响。(本报记者姚群综合整理)

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